Gratis bankkonto: findes den, og hvad koster en konto reelt?

Findes der en gratis bankkonto i Danmark?

Ja, men kun som et prisvalg fra den enkelte bank, ikke som en ret. Ingen offentlig kilde siger, at en bestemt kontotype skal være gratis for alle. Når en bank kalder en konto gratis, betyder det som regel, at der ikke er et fast kontogebyr. Det betyder ikke nødvendigvis, at kortet, hævningerne eller overførslerne er gratis.

Derfor giver det mere mening at spørge, hvad kontoen koster dig om året, end om den er gratis. Svaret står i to dokumenter, som banken har pligt til at give dig: gebyroplysningsdokumentet, før du åbner kontoen, og gebyropgørelsen, når du har brugt den et år.

Du er kontohaver, så det er dig, der betaler gebyrerne og dig, der har krav på oplysningerne. Har kontoen flere ejere, gælder det samme for hver af jer.

Hvad loven siger om bankgebyrer

Der er få faste tal i lovgivningen om kontopriser, og de gælder kun bestemte kontotyper eller situationer:

• Basal betalingskonto. Efter lov om betalingskonti og basale erhvervskonti § 12 skal ydelserne være gratis eller koste et rimeligt gebyr. Loven sætter ikke noget kronebeløb. Hvad der er rimeligt, vurderes ud fra danske indkomstforhold, gennemsnitlige kontogebyrer og bankens omkostninger. Læs mere om retten til en konto med basale betalingsfunktioner.
• Basal indlånskonto. God skik-bekendtgørelsen § 15 siger, at kontoen skal være gratis eller koste højst 180 kr. om året, uanset antallet af transaktioner. Beløbet reguleres hver 10. januar efter nettoprisindekset, så det aktuelle loft er højere end teksten i bekendtgørelsen. Spørg banken om det aktuelle loft, eller se bankens prisliste for kontoen.
• Lukning. Betalingsloven § 75 forbyder et gebyr for at opsige kontoen, medmindre du opsiger inden for de første 6 måneder.
• Information. Du har krav på et gebyroplysningsdokument og en årlig gebyropgørelse uden betaling.

Hvis banken vil gøre vilkårene dårligere, skal den varsle det mindst 2 måneder i forvejen. I varslingsperioden kan du sige kontoen op straks, uden at det koster noget.

Hvad en konto reelt koster: fire poster

Når du sammenligner, så del prisen op i fire poster. Det gør det let at se, om en konto med et lavt fast gebyr bliver dyr på grund af dit forbrug.

1. Fast gebyr for selve kontoen, pr. måned, kvartal eller år.
2. Kort: årligt kortgebyr og eventuelt et gebyr for at udstede et nyt kort.
3. Kontanter: hævning ved kassen, i bankens egen automat og i en anden banks automat. Forbrug.dk nævner, at du kan betale gebyr, hver gang du hæver i en anden banks automat. Læs mere om at hæve i en fremmed automat.
4. Betalinger: overførsler, faste overførsler og aftaler i Betalingsservice, papirudskrifter og manuelle ekspeditioner.

Læg posterne sammen for et normalt år. Den sum er kontoens pris for dig, og den kan være meget forskellig fra den pris, en anden kunde betaler for samme konto.

Sådan finder du den billigste bankkonto til dit forbrug

Der findes ikke én billigste bankkonto for alle, fordi prisen afhænger af, hvordan du bruger den. Brug kriterier i stedet for overskrifter:

• Sammenlign det samlede årlige beløb for dit eget forbrug, ikke kun det faste gebyr.
• Brug Basalbetalingskonto.dk, som Finans Danmark finansierer. Her ser du for hver bank prisen for oprettelse af en basal betalingskonto, kontoens årlige omkostninger, kortets pris samt gebyret for at hæve ved kassen, i bankens egen automat og i en anden dansk banks automat.
• Læs bankens gebyroplysningsdokument for den konto, du overvejer. Det skal ligge på bankens hjemmeside og i filialen.
• Tjek, om en lav pris forudsætter, at du har andre produkter i banken. Den basale betalingskonto må ikke gøres betinget af, at du køber andre ydelser.

Mange vil også gerne vide, hvad en bank uden gebyrer kræver af kunden. Vores side om at holde gebyrerne nede gennemgår de enkelte gebyrer, og hvordan du undgår dem i hverdagen.

Hvem får en bankkonto uden gebyr?

Når en bank tilbyder en bankkonto uden gebyr, kan der være betingelser knyttet til den. Det kan være en aldersgrænse, krav om at lønnen går ind på kontoen, eller at du bruger netbank og mobilbank i stedet for kassen. Betingelserne står i kontoens vilkår og prisoversigt, og de er bankens egne. Ingen regel tvinger banken til at tilbyde dem, og ingen regel forhindrer den i at ændre dem med det lovpligtige varsel.

Spørg derfor om tre ting, før du flytter efter en gratis konto: Hvad sker der med prisen, hvis du ikke længere opfylder betingelsen? Hvad koster kortet, og hvad koster det at hæve kontanter? Og skal du have andre produkter i banken for at få prisen? Svarene afgør, om kontoen også er billig om to år.

Bruger du mest kort og bankens app, er det faste gebyr og kortgebyret typisk de største poster. Bruger du meget kontanter eller har du brug for hjælp ved kassen, betyder transaktionsgebyrerne mere. Det er grunden til, at to personer med samme konto kan have meget forskellige årspriser.

Faldgruber, når en konto kaldes gratis

• Gratis konto, betalt kort. Kontoen kan være uden fast gebyr, mens kortet koster et årligt beløb.
• Gratis i en periode. Et introduktionstilbud kan ændres senere. Banken skal varsle mindst 2 måneder før, men du skal selv læse beskeden.
• Kontanter ved kassen. Ifølge Finans Danmark står gebyrer, du har betalt kontant ved kassen, ikke på den årlige oversigt. Gem kvitteringen.
• Lukning efter kort tid. Lukker du kontoen inden for 6 måneder, må banken tage et gebyr, som svarer til omkostningerne. Se mere i guiden om prisen på et bankskifte.

Alternativer og relaterede sider

Har du brug for en konto, men frygter du at få nej, så læs om den lovsikrede basale betalingskonto. Er du utilfreds med et gebyr, du mener er urimeligt, kan du klage. Sådan gør du, står i guiden om at klage til banken og ankenævnet. Vil du se, hvad du har betalt i år, så find dit kontoudtog og din gebyropgørelse i netbanken. Et overblik over kontotyper finder du på siden om bankkonti.