Bank uden gebyr: hvad du typisk betaler for, og hvordan du undgår det

Hvor bankens gebyrer opstår

De fleste tænker på kontogebyret, når de taler om banker uden gebyr. Men et fast gebyr for kontoen er kun én af flere kilder. Bankens prisoversigt er typisk delt op i disse grupper:

• Kontoen selv: et fast beløb pr. måned, kvartal eller år.
• Kortet: årligt gebyr, nyt kort ved tab og eventuelt gebyr for kort i udlandet.
• Kontanter: hævning ved kassen, i bankens egne automater og i andre bankers automater.
• Overførsler og betalinger: manuelle overførsler, ekspresoverførsler og betalinger ved kassen.
• Ekstra service: papirudskrifter, ekspeditioner ved en rådgiver og andre ydelser uden for netbanken.

Som kontohaver har du ret til at se alle disse priser, før du åbner kontoen, i bankens gebyroplysningsdokument. Bagefter får du mindst én gang om året en gratis gebyropgørelse med hvert gebyr, antallet af gange og det samlede beløb.

Hvilke gebyrer forbyder loven?

En bank med lave gebyrer er langt fra det samme som en bank, der overholder lovens forbud, men forbuddene er et godt sted at starte. Hvis banken alligevel tager et af disse gebyrer, har du et klart krav.

• Opsigelse efter 6 måneder. Betalingsloven § 75 forbyder et opsigelsesgebyr, medmindre du opsiger inden for de første 6 måneder. Forudbetalte gebyrer skal betales tilbage forholdsmæssigt.
• Listen ved bankskifte. Den gamle bank må ikke tage betaling for listen over dine faste overførsler og Betalingsservice-aftaler (bekendtgørelse om flytning af betalingskonti § 7).
• Lovpligtig information. Betalingsloven § 80 siger, at banken som udgangspunkt ikke må tage gebyr for at give de oplysninger om betalinger, loven kræver. Gebyropgørelsen efter lov om betalingskonti § 5 er også gratis.
• Kobling til andre produkter. En basal betalingskonto må ikke gøres betinget af, at du køber andre ydelser.

Prisen på en basal indlånskonto har et loft efter god skik-bekendtgørelsen, og prisen på en basal betalingskonto skal være rimelig. Begge dele er forklaret på vores side om hvorvidt en konto kan være gratis.

Sådan undgår du de typiske gebyrer

De fleste gebyrer kan du styre selv, når du ved, hvor de opstår. Her er de vaner, der normalt betyder mest:

1. Hæv i din egen banks automater. Forbrug.dk påpeger, at du kan betale gebyr, hver gang du hæver i en anden banks automat. Planlæg kontanter, så du hæver sjældnere og større beløb. Mere om det i guiden om hæveautomater.
2. Brug netbank og app frem for kassen. Tjek i prislisten, om en ekspedition ved kassen koster mere end det samme gjort digitalt. Se hvordan i guiden om netbank.
3. Vælg digitale udskrifter. Papirudskrifter kan stå som en særskilt ydelse i prislisten. Dit kontoudtog i netbanken indeholder de samme oplysninger.
4. Saml dine faste regninger. Tjek, om kreditor opkræver gebyr for Betalingsservice. Kreditor må gerne vælge det, så sammenlign med andre betalingsmåder.
5. Behold kun de kort, du bruger. Hvert kort kan have sit eget årsgebyr.

Sådan læser du gebyropgørelsen

Gebyropgørelsen er det mest præcise værktøj, du har, fordi den viser dine egne tal og ikke en gennemsnitskunde. Efter lov om betalingskonti § 5 skal den indeholde:

• hvert gebyr, du har betalt, fordelt på den ydelse, det hører til,
• hvor mange gange du har brugt ydelsen,
• det samlede beløb for hver ydelse og for alle gebyrer,
• renten på et eventuelt overtræk og renten på dit indestående.

Begynd med totalen, og gå derefter ned i de enkelte linjer. Står der et gebyr, du ikke genkender, så slå det op i ordlisten i gebyroplysningsdokumentet. Banken skal bruge de samme betegnelser i begge dokumenter, så du kan sammenligne dem linje for linje.

Automater, der ikke tilhører en bank

Ikke alle hæveautomater drives af en bank. Betalingsloven § 5 holder uafhængige automatoperatører, som kun udbetaler kontanter for kortudstederne, uden for det meste af loven. De skal dog stadig oplyse deres gebyrer, før du gennemfører hævningen, efter § 67. Læs derfor skærmen, før du bekræfter. Står der et gebyr, kan du afbryde og finde en anden automat. Oven i operatørens gebyr kan din egen bank tage sit gebyr for en hævning uden for bankens net, og det står i din banks prisliste.

Hvad betyder en bank uden kontogebyr i praksis?

Når en bank markedsfører en bank uden kontogebyr, er det normalt det faste gebyr, der er fjernet. Kortgebyr, gebyr for kontanter og gebyrer for ekspeditioner kan stadig være der. Betingelser som løn på kontoen eller en bestemt alder kan også spille ind.

Spørg banken direkte: Hvad koster kontoen samlet om året med mit forbrug? Banken kender sin egen prisliste og kan regne det ud, og du kan kontrollere svaret mod gebyroplysningsdokumentet. Hvis banken senere ændrer prisen til din ulempe, skal den varsle det mindst 2 måneder før, og du kan opsige uden omkostninger.

Kan du sammenligne gebyrer på tværs af banker?

Ja. Basalbetalingskonto.dk, som Finans Danmark finansierer, viser hver banks pris for en basal betalingskonto: åbning, årlige omkostninger, kort og hævning ved kassen, i egen automat og i en anden dansk banks automat. Oversigten handler om netop den kontotype, men den viser også, hvordan bankerne prissætter kontanter og kort, og det er et godt udgangspunkt for at spørge ind til din egen konto. Sammenlign altid tal for dit eget forbrug, så ser du hurtigt, om en gratis bank også er billig for dig.

Ser du et gebyr, du mener er i strid med aftalen, så klag først til banken. Næste skridt er Det finansielle ankenævn, som beskrevet i guiden om klager over banker.

Faldgruber og alternativer

• Et lavt fast gebyr kan opvejes af dyre kontanthævninger, hvis du bruger meget kontanter.
• Kassegebyrer, du betaler kontant, står ikke på gebyropgørelsen ifølge Finans Danmark.
• Skifter du bank for at spare, så regn med eventuelle omkostninger ved at flytte lån og depoter. Se hvad et skifte koster.
• Har du svært ved at få en konto, så læs om din ret til en basal betalingskonto.

Et samlet overblik over kontotyper, og hvad de bruges til, finder du i guiden om din bankkonto.