Hvor mange kontanter må man sætte i banken, og hvad skal du dokumentere?

Hvor mange kontanter må man sætte i banken, før den skal sige nej?

Der er ingen sådan grænse. Hvidvaskloven fastsætter ikke et kronebeløb, hvor banken skal spørge, og heller ikke et beløb, hvor den skal afvise. Finanstilsynet beskriver det sådan, at det afhænger af kunden: et beløb, der er helt almindeligt for én, kan være usædvanligt for en anden. Det, der udløser spørgsmål, er altså forholdet mellem beløbet og din økonomi, ikke et bestemt tal.

Bag spørgsmålene ligger hvidvaskloven § 25. Den kræver, at virksomheder som dit pengeinstitut undersøger baggrunden og formålet, når en transaktion er kompleks, usædvanligt stor eller sker i et usædvanligt mønster, eller når den ikke har et åbenbart økonomisk eller lovligt formål. En kasse med sedler, der pludselig dukker op på en konto, der ellers kun får løn, kan falde ind under den beskrivelse.

Når din bank spørger om kontanter

Spørgsmålene er typisk enkle: hvor kommer pengene fra, hvorfor er de i kontanter, og hvad skal de bruges til. Finanstilsynet understreger, at hver bank selv vurderer, hvor meget og hvilken dokumentation den har brug for, og at hvidvaskloven ikke kræver bestemte dokumenter. To banker kan derfor bede om forskellige ting i samme situation.

Kontanter er et lovligt betalingsmiddel, og efter hvidvaskreglerne skal banken som udgangspunkt ikke afvise dem. Finanstilsynet skriver, at banken kan tage imod pengene, selvom forklaringen ikke er fuldstændig, og bagefter underrette Hvidvasksekretariatet, hvis den har mistanke. Mangler der dokumentation, og ser forholdet mistænkeligt ud, kan banken dog være nødt til at sige nej, indtil du kan dokumentere pengenes oprindelse.

Underretter banken, må den ikke fortælle dig det. Hvidvaskloven §§ 26 og 38 kræver, at banken underretter Hvidvasksekretariatet omgående ved viden eller mistanke, og at den holder det hemmeligt. Du kan altså ikke regne med at få at vide, om en indsættelse er blevet indberettet.

Hvorfor banken også spørger til din person

Som kunde har du allerede vist legitimation. Efter hvidvaskloven § 11 skal banken have navn og cpr-nummer på en kunde, der er en fysisk person, og kontrollere oplysningerne mod en pålidelig og uafhængig kilde. Kan banken ikke gennemføre de krav, siger § 14, stk. 5, at kundeforholdet skal afbrydes, og at der ikke må gennemføres flere transaktioner. Oplysningerne og kopier af dokumenter gemmes i mindst 5 år efter, at kundeforholdet er slut.

Hvad tæller som dokumentation?

Da loven ikke lister dokumenter, er det klogt at have noget, der forbinder pengene med en lovlig kilde. Finanstilsynets egne eksempler viser tanken: en konfirmand med 15.000 kr. i sedler, der forklarer, at det er konfirmationsgaver, vil banken for det meste kunne godtage. Og har en pensionist sparet sedler op, som passer med de faste hævninger på kontoen over tid, er det som udgangspunkt ikke et afslag værd.

• Salg af en ting: en underskrevet slutseddel eller købsaftale med køberens navn, beløb og dato.
• Gave: et gavebrev og, hvis gaven er over den afgiftsfri grænse, kvitteringen for gaveanmeldelsen. Læs om skatten, når du modtager kontanter privat.
• Gammel opsparing: gamle kontoudtog, der viser de hævninger, opsparingen stammer fra.
• Arv: papirer fra dødsboet, der viser din andel.

Kan du ikke dokumentere noget, så forklar så præcist som muligt. Det er bankens vurdering, om forklaringen er tilstrækkelig.

Hvor kan man indsætte kontanter?

Den klassiske vej er kassen i din egen bank. Har du en basal betalingskonto, skal den efter lov om betalingskonti give mulighed for at indsætte penge, og en basal indlånskonto efter god skik-reglerne skal kunne tage imod kontanter ind og ud, selvom banken må begrænse besøg ved kassen til én gang om ugen. Bankfilialer er dog blevet færre: Danmarks Statistik opgør et fald fra 50 til 17 filialer pr. 100.000 indbyggere fra 2004 til 2023.

Mange banker har derfor automater, der kan tage imod sedler. I netværket KONTANTEN kan kunder i de tilknyttede banker i mange automater sætte danske kroner ind, mens kunder i andre banker kun kan hæve. Hvordan selve indbetalingsautomaterne virker, og hvad kortet betyder for det, gennemgår kreditkort365.dk. Spørg din bank, hvor dens egne indbetalingsmuligheder findes; adresser og åbningstider viser vi ikke her.

Mønter er en særsag. Ifølge Finanstilsynets spørgsmål og svar kan en bank godt sige nej til en pose mønter; kun på en basal indlånskonto har du krav på at indsætte kontanter. Siger banken ja, kan også gamle gyldige mønter komme ind på kontoen. 1000-kronesedler kan derimod ikke sættes ind efter 31. maj 2026. Se reglerne for mønter og sedler.

Hvornår står pengene på kontoen?

Betalingsloven § 114 giver dig ret til, at kontanter indbetalt på en forbrugers betalingskonto i kontoens valuta stilles til rådighed med valørdato umiddelbart efter, at banken har modtaget dem. På en erhvervskonto er fristen senest den følgende arbejdsdag. Har banken først taget imod pengene, skal den altså ikke holde på dem i flere dage. Sætter du fremmed valuta ind på en kronekonto, er der tale om veksling, og fra 500 euro skal du identificere dig; se mere om at veksle penge.

Faldgruber ved store indsættelser

• At dele beløbet op. Mange små indsættelser i træk kan selv være det usædvanlige mønster, som § 25 handler om.
• At møde op uden at ringe. En kort besked til banken på forhånd sparer ofte et ekstra besøg.
• At smide papirerne ud. Slutsedler og gavebreve er nemmere at finde frem nu end om fem år.
• At tro, at banken skal nægte. Udgangspunktet er det modsatte, men banken bestemmer selv, hvad den vil se.
• At glemme skatten. En gave over grænsen kræver gaveanmeldelse, uanset om den gives i sedler eller som overførsel.

Alternativer og næste skridt

Skal du ofte modtage større beløb, er en overførsel til din bankkonto enklere for alle parter end sedler, fordi betalingen selv er dokumentationen. Får du afslag på en indsættelse, som du mener er urimeligt, så klag først til bankens klageansvarlige; hvordan det foregår, står i guiden om at klage over din bank. Den samlede oversigt over kontantreglerne finder du på siden om kontanter, og vil du vide, hvad du må have liggende derhjemme, så læs om kontanter derhjemme og på rejsen.