Valørdag: hvornår pengene tæller

Hvad er valør, og hvorfor taler banken om det?

I banksprog er valøren den dato, et beløb tæller fra i bankens renteberegning. EU's betalingstjenestedirektiv definerer valørdato som et referencetidspunkt, en betalingstjenesteudbyder bruger, når den beregner renter af de midler, der trækkes fra eller sættes ind på en betalingskonto. Den danske betalingslov har ikke sin egen definition, men bruger ordet i sine regler. Valørdatoen er altså i praksis bankens rentedato: den dag, hvor pengene begynder eller holder op med at forrente sig på kontoen.

Ordene valør, valørdato og valørdag bruges om det samme. Det, der er vigtigt for dig, er, at datoen kan være en anden end den bogføringsdato, du ser i netbanken. Loven sætter de yderste grænser for, hvor langt de to datoer må ligge fra hinanden.

Lovens grænser for valøren

Betalingsloven § 115 sætter tre regler. Når du modtager penge, må valørdatoen for krediteringen af din konto ikke ligge senere end den arbejdsdag, hvor din bank modtager beløbet. Pengene skal stå til din rådighed straks, når der ikke er valutaomregning, eller når omregningen er mellem euro og en EU-valuta. Modtager du fx svenske kroner på en kronekonto, er der tale om en omregning mellem to valutaer, der ikke er euro, og den regel om straks-rådighed gælder så ikke efter ordlyden. Når du betaler, må valørdatoen for debiteringen ikke ligge tidligere end det tidspunkt, hvor beløbet trækkes fra din konto. Banken må altså ikke beregne renter, som om pengene var gået ud, før de faktisk gik.

Kontanter har deres egen regel i § 114. Sætter du kontanter ind på en forbrugerkonto i kontoens valuta, skal beløbet stå til rådighed med valørdato umiddelbart efter modtagelsen. På en erhvervskonto er fristen senest den følgende arbejdsdag. Se mere om at indsætte kontanter i banken.

Reglerne gælder alle betalingskonti, også den basale betalingskonto, som du som forbruger har ret til. Finanstilsynet skriver, at du med den skal kunne hæve og indsætte kontanter og udføre og modtage betalinger. Har du kun en basal indlånskonto, kan du modtage løn og penge fra det offentlige, men har ikke krav på fx netbank eller Betalingsservice; valøren for dine indbetalinger følger dog de samme grænser.

Hvornår er pengene fremme?

To andre regler i betalingsloven bestemmer, hvornår valøren overhovedet kan sættes. Efter § 109 anses en betalingsordre, der modtages på en dag, som ikke er en arbejdsdag, for modtaget den følgende arbejdsdag, og banken må sætte et skæringstidspunkt nær slutningen af dagen. Efter § 113 skal betalerens bank sørge for, at beløbet er krediteret modtagerens bank senest ved afslutningen af den førstkommende arbejdsdag efter modtagelsen. For papirbaserede ordrer kan fristen forlænges med én arbejdsdag.

Arbejdsdag betyder i loven en dag, hvor den relevante bank holder åbent som påkrævet for at gennemføre en betaling. Derfor flytter weekender og helligdage valøren, selvom selve overførslen er sat i gang.

Valøren på kontoudtoget

Betalingsloven § 77 kræver, at banken efter hver debitering oplyser blandt andet beløbet, gebyrerne, en eventuel vekselkurs og valørdatoen for debiteringen. Du og banken kan aftale, at oplysningerne samles i en månedlig oversigt, og efter § 80 er oplysningerne gratis. Det er derfor, du finder valøren på dit kontoudtog, ofte i en kolonne ved siden af bogføringsdatoen.

Valøren ændrer ikke, hvor pengene ender. En betaling, der er gennemført efter det kontonummer eller den IBAN, betaleren har angivet, anses efter § 103 for korrekt gennemført. Taster du forkert, hjælper en korrekt valør ikke.

Sådan tjekker du valøren

• Find posteringen i netbanken eller på kontoudtoget, og se efter en kolonne med valør eller rentedato ved siden af bogføringsdatoen.
• Sammenlign med den dag, pengene kom ind. Den valør banken sætter på en indbetaling, må ikke være senere end den arbejdsdag, banken modtog beløbet.
• Ved kontanter i kontoens valuta på en forbrugerkonto skal valøren være samme dag, som du afleverede pengene.
• Ser noget forkert ud, så spørg banken først. Er du uenig i svaret, kan du klage til bankens klageansvarlige og derefter til Det finansielle ankenævn.
• Indsigelser mod fejlbehæftede betalinger skal være banken i hænde hurtigst muligt og senest 13 måneder efter debiteringen (§ 97).

Relaterede ord

Valøren hører sammen med ord som pengeinstitut og betalingsaftale, som du finder i bankordbogen.