Fælleskonto: regler, ansvar og hvordan I sætter den op

Hvad er en fælleskonto?

En fælles konto er en almindelig betalingskonto, hvor to eller flere personer står som ejere. Loven om betalingskonti definerer en betalingskonto som en konto oprettet i en eller flere forbrugeres navne med henblik på betalinger, så en konto med flere ejere er ikke en særlig kontotype i lovens forstand. Den er en almindelig konto med flere navne på.

Hver ejer er kontohaver, og Finans Danmark kalder den anden ejer for medkontohaver. Typisk bruger par og samlevende en fælles konto til husleje, mad og faste regninger, mens hver beholder sin egen konto til løn og personligt forbrug. Det er jeres valg, ikke en regel. Nogle bruger også en fælles konto mellem forælder og voksent barn eller mellem søskende, der deler en udgift. Reglerne nedenfor gælder uanset, hvem ejerne er, og hvordan de er i familie.

Fælleskontoreglerne står i aftalen

De vigtigste spørgsmål om en konto med to ejere er ikke afgjort i en lov, vi har kunnet finde. Det gælder især:

• Hæftelse. Om I hver især hæfter for hele et eventuelt overtræk, eller kun for en del.
• Rådighed. Om hver ejer kan hæve og overføre alene, eller om I skal være enige.
• Ophør. Om én ejer kan lukke kontoen eller trække sig ud af den alene.

Svarene står i bankens kontoaftale. Bed om den, før I opretter kontoen, og spørg banken direkte om de tre punkter. Det tager fem minutter, og det sparer jer for en uenighed senere.

Oprette fælleskonto: sådan gør I

I skal begge identificere jer over for banken. Hvidvaskloven § 11 kræver navn og CPR-nummer, eller fødselsdato for en person uden CPR-nummer, og banken skal kontrollere oplysningerne. Er I kunder i hver jeres bank, skal den af jer, der er ny i banken, typisk oprettes som kunde først.

Aftal derefter, hvordan kontoen skal fodres. Mange sætter en fast overførsel op fra hver lønkonto. Faste regninger kan trækkes via en Betalingsservice-aftale fra den fælles konto, og I kan se bevægelserne i hver jeres netbank.

NemKonto og offentlige penge

En person kan kun have én NemKonto, men den kan godt være en konto, man deler med andre. Ifølge nemkonto.dk kan du for eksempel vælge din ægtefælles bankkonto som din NemKonto. Vil I have én bestemt ydelse, for eksempel børnepenge, ind på den fælles budgetkonto, mens resten går til jeres egne konti, kan I bede den offentlige udbetaler om en ydelsesspecifik konto. Det er kun en sagsbehandler hos udbetaleren, der kan oprette den. Mere i guiden om at ændre sin NemKonto.

Hvad sker der, hvis I vil skifte bank?

Bekendtgørelsen om flytning af betalingskonti siger, at banken skal have samtykke fra samtlige ejere, når en konto med flere ejere flyttes (§ 3). Den nye bank kan altså ikke flytte kontoen på kun den enes underskrift. Flytningen følger ellers de samme frister som for en konto med én ejer, som er beskrevet i guiden om varigheden af et bankskifte.

Fælleskonto ved skilsmisse eller brud

Der er ingen særlig offentlig regel for en fælleskonto ved skilsmisse. Det, der afgør sagen, er kontoaftalen og det, I selv aftaler. Gør det i denne rækkefølge:

1. Stop eller flyt de faste overførsler og Betalingsservice-aftaler, så regningerne ikke rammer en konto, ingen fylder op.
2. Aftal, hvordan saldoen deles, og overfør hver jeres del.
3. Spørg banken, hvad aftalen siger om at lukke kontoen eller fjerne én ejer, og om der skal underskrifter fra begge.
4. Tjek, om kontoen er NemKonto for en af jer, og anvis en ny, før den lukkes.

Har kontoen et overtræk, så få bankens svar på skrift om, hvem der hæfter for det. Gem også et kontoudtog fra den dag, I aftaler delingen, så I begge har dokumentation for saldoen. Er I uenige om delingen af jeres økonomi i øvrigt, er det et spørgsmål for bodelingen og ikke noget, banken kan afgøre for jer.

Hvad sker der ved dødsfald?

Finans Danmark skriver, at afdødes konti normalt spærres, at fuldmagter bortfalder, og at Betalingsservice stopper. Det kan også gælde fælleskonti, men bankernes praksis er forskellig. Banken bør hurtigt fortælle den efterlevende medkontohaver, at indbetalinger fortsat går ind på den fælles konto. Læs mere i guiden om hvad banken gør med afdødes konto.

Indskydergarantien og relaterede sider

Står flere navne eller CPR-numre som ejere af kontoen, gælder indskydergarantien ifølge Garantiformuens side på fs.dk for hver af dem. Garantien dækker op til 100.000 euro pr. kunde pr. bank. Finansiel Stabilitet omregner beløbet til ca. 745.000 kr. Skal kontoen bruges af et barn, så se guiden om børns konti, og vil I sammenligne priser, så læs om hvad en konto koster.