Kreditorbeskyttet konto: hvad den beskytter, og hvordan du får en

Hvad er en kreditorbeskyttet konto?

Udtrykket bruges om en konto, hvor man holder penge, som kreditorer ikke kan tage. Men retsplejeloven kender ikke en kontotype med det navn, og en konto giver ikke i sig selv beskyttelse. Det, loven beskytter, er bestemte slags penge. Kontoen er et redskab til at holde dem adskilt, så du kan vise, at de er beskyttede.

Derfor kan du ikke gå ind i banken og bede om en konto, der automatisk er fredet. Du kan bede om en almindelig konto, som du kun bruger til de beskyttede beløb. Du er kontohaver som på enhver anden konto, og banken behandler den som en almindelig konto.

Hvilke penge beskytter loven mod udlæg?

Kreditorbeskyttelse i dansk ret står primært i retsplejeloven §§ 509-516. De vigtigste regler for penge på en konto er disse:

• Trangsbeneficium (§ 509). Der kan ikke foretages udlæg i aktiver, bortset fra fast ejendom, der er nødvendige for at opretholde et beskedent hjem og en beskeden levefod for dig og din husstand.
• Løn (§ 511). Optjent, men ikke udbetalt løn kan ikke tages, før der er gået 7 dage efter udgangen af den periode, lønnen er optjent i.
• Underholdsbidrag (§ 512, stk. 2). Bidrag til børn eller ægtefælle kan ikke gøres til genstand for udlæg.
• Pension og offentlig hjælp (§ 512, stk. 3). Krav på pension, understøttelse eller anden hjælp fra det offentlige er fritaget, indtil der er gået 3 måneder fra den dag, beløbet kunne kræves udbetalt.
• Erstatning (§ 513). Erstatning for tab af erhvervsevne eller for tab af forsørger er beskyttet. Efter udbetalingen gælder beskyttelsen kun, hvis beløbet er sat ind på en særskilt konto i et pengeinstitut eller på anden måde holdt klart adskilt fra dine øvrige midler. Renter og afkast behandles på samme måde.

Hvornår er den særskilte konto afgørende?

Kun én regel i retsplejeloven nævner direkte en særskilt konto: § 513 om erstatning for tab af erhvervsevne og forsørgertab. Her er adskillelsen en betingelse. Blander du erstatningen med løn og andre penge, kan der tages udlæg i den.

For de andre beløb er den særskilte konto ikke et lovkrav, men den er stadig nyttig. Finanstilsynets fortolkningsmeddelelse om modregning gengiver praksis fra ankenævn og domstole, hvor det har betydning, om pengene kan identificeres. Står en offentlig ydelse på en konto sammen med andre penge, bliver det sværere at vise, hvilken del der er beskyttet. Derfor er en beskyttet konto mod udlæg i praksis en konto, du holder ren.

Løn, budgetkonto og andre penge

Løn er kun beskyttet i en kort periode. Efter § 511 kan der ikke tages udlæg i optjent løn, før der er gået 7 dage efter udgangen af den periode, lønnen er optjent i. Når lønnen er udbetalt og står på kontoen, er den almindelige penge, bortset fra det, trangsbeneficiet i § 509 sikrer til en beskeden levefod.

Penge på en budgetkonto er ikke beskyttet af retsplejeloven som sådan. Men Finanstilsynet har udtalt, at bankens modregning i budgetkontoen som udgangspunkt strider mod god skik, fordi ankenævnets praksis ser pengene som øremærket til de aftalte regninger, medmindre de har karakter af fri opsparing. Det er en regel om bankens adfærd, ikke en beskyttelse mod andre kreditorer.

Alt andet, for eksempel opsparing, gaver og overskud fra salg, kan der som udgangspunkt tages udlæg i, med de begrænsninger der følger af § 509.

Kan banken modregne i pengene?

Banken kan i visse tilfælde modregne et tilgodehavende, for eksempel et overtræk, i penge på din konto. Finanstilsynet har dog udtalt, at det som udgangspunkt er i strid med god skik, hvis banken modregner i sociale ydelser, der er nødvendige for en beskeden levefod. Det gælder også indestående på budgetkonti, medmindre pengene har karakter af fri opsparing.

Fortolkningsmeddelelsen nævner, at der ved udlæg eller modregning i kontanter skal efterlades penge nok til, at husstanden kan klare sig til næste lønudbetaling. De beløb, der nævnes i de refererede sager, for eksempel 5.000 kr. og 2.800 kr., er konkrete afgørelser og ikke faste grænser.

Sådan opretter du en konto til beskyttede penge

Bed din bank om en ekstra almindelig konto og forklar, hvad den skal bruges til. Lad kun de beskyttede beløb gå ind på den. Kommer udbetalingen fra det offentlige, kan du bede den offentlige udbetaler om at sende netop den ydelse til kontoen via en ydelsesspecifik konto, eller du kan gøre kontoen til din NemKonto. Se guiden om at ændre NemKonto.

Gem udbetalingsbreve og afgørelser, så du kan dokumentere, hvor pengene kommer fra. Overfør ikke andre penge til kontoen, heller ikke midlertidigt.

Har du flere slags beskyttede penge, for eksempel både underholdsbidrag og en erstatning, kan det være en fordel med en konto til hver. Reglerne har forskellige betingelser og tidsgrænser, og en konto pr. kilde gør det enkelt at vise, hvilken regel der gælder for hvilket beløb. Spørg banken, hvad en ekstra konto koster, så beskyttelsen ikke bliver ædt op af gebyrer.

Faldgruber

• En konto beskytter ikke alt, der står på den. Beskyttelsen følger pengenes kilde og tidspunkt.
• Beskyttelsen af offentlige ydelser efter § 512, stk. 3 gælder i 3 måneder fra, at beløbet kunne kræves udbetalt. Penge, der bliver stående længere, er ikke længere omfattet af den regel.
• Erstatning for tab af erhvervsevne mister beskyttelsen, hvis den blandes med andre penge.
• Et overtræk på den særskilte konto giver banken et tilgodehavende. Hold kontoen i plus.

Relaterede sider

Er du blevet afvist i en bank, så læs om retten til en basal betalingskonto, som ikke kan nægtes på grund af en registrering i RKI. Har dit barn penge, der skal holdes adskilt, så se guiden om børnekonti. Er en modregning sket, og er du uenig, kan du klage over banken. Et overblik over kontotyper finder du i guiden om bankkonti.